Skip to main content

Osobné financie

Robert Kiyosaki

„Väčšina ľudí si neuvedomuje, že v živote nejde o to, koľko peňazí si zarobíte, ale koľko peňazí si ušetríte.“ 

DÔCHODKOVÝ SYSTÉM NA SLOVENSKU

Pohľad do budúcnosti

Dôchodkový systém na Slovensku sa stáva stredobodom diskusií, najmä v kontexte demografických zmien. Očakáva sa, že v dôsledku starnutia populácie a poklesu pôrodnosti, príspevky na dôchodok zo Sociálnej poisťovne budú postupne klesať. Táto situácia núti občanov hľadať alternatívne spôsoby prípravy na dôchodok, ako sú napríklad starobné dôchodkové sporenie (SDS) alebo doplnkové dôchodkové sporenie (DDS).

Aktuálne zmeny v dôchodkovom systéme: Od roku 2023 sa na Slovensku uskutočnili významné zmeny v dôchodkovom systéme1. Medzi najdôležitejšie patria:

II. pilier – Starobné dôchodkové sporenie: II. pilier umožňuje sporiteľom, aby časť ich odvodov bola investovaná priamo na ich osobný účet. Od roku 2017 sa postupne zvyšuje percento odvodov, ktoré smerujú na účet klienta, až kým nedosiahne 6%1. Tento pilier je otvorený pre každého do 35 rokov veku, kto je dôchodkovo poistený.

III. pilier – Doplnkové dôchodkové sporenie: DDS je dobrovoľná forma sporenia, ktorú často poskytujú zamestnávatelia ako benefit. Zamestnávateľ prispieva na osobný účet zamestnanca, ktorý môže byť doplnený aj vlastnými príspevkami zamestnanca. Výhodou DDS je možnosť predčasného výberu vlastných príspevkov raz za 10 rokov1.

Výber dôchodku: Po dosiahnutí dôchodkového veku máte možnosť zvoliť si typ dôchodku, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám, vrátane doživotného dôchodku s rôznymi formami pozostalostného krytia alebo s ročným zvyšovaním sumy.

Dôležité upozornenie: Je kľúčové mať na pamäti, že 10 rokov pred dosiahnutím dôchodkového veku sa všetky prostriedky presunú do garantovaných fondov, aby sa minimalizovalo riziko poklesu hodnoty investícií tesne pred začatím vyplácania dôchodku.

Záver: Dôchodkový systém na Slovensku prechádza transformáciou, ktorá odráža meniace sa demografické a ekonomické podmienky. Ako občan je dôležité byť informovaný o dostupných možnostiach a pravidelne sledovať aktuálne zmeny, aby ste mohli urobiť informované rozhodnutia o svojej budúcnosti.

INVESTOVANIE

Ako maximalizovať výnosy a minimalizovať riziká

Investovanie je kľúčovou súčasťou finančnej stratégie každého jednotlivca. Vo svete financií to znamená, že prostredníctvom správcovských spoločností nakupujete podielové jednotky a stávate sa súčasťou kolektívneho investovania do podielových fondov. Vaše peniaze zostávajú vaším majetkom, aj keď správcovská spoločnosť končí činnosť alebo sa zlúči s inou.

Výhody investovania:

  • Flexibilita: Možnosť presúvať prostriedky medzi fondami alebo meniť výšku investície.
  • Prístupnosť: Kedykoľvek môžete pristupovať k svojim investovaným prostriedkom.
  • Diverzifikácia: Investície do viacerých spoločností znižujú riziko.

Investičný trojuholník – Zlaté pravidlo investovania:

  • Dostupnosť vs. Výnos vs. Riziko: Vyšší výnos prináša vyššie riziko a nižšiu dostupnosť, zatiaľ čo vyššia dostupnosť znamená nižší výnos a riziko.

Ako investovať múdro:

  • Premyslená investícia: Rozhodnite sa, koľko môžete investovať a či ide o jednorázovú alebo pravidelnú investíciu.
  • Investičný horizont: Dĺžka obdobia, počas ktorého necháte prostriedky pracovať, ovplyvňuje výnos.

Kedy začať investovať:

  • Čím skôr, tým lepšie: Finančný trh rastie a investície sa dlhodobo zhodnocujú. Po finančných krízach sa trhy obvykle rýchlo zotavia.

Aktuálne trendy v investovaní na Slovensku:

Poradenstvo: Ak potrebujete pomoc s výberom investície, neváhajte sa obrátiť na odborníkov, ktorí vám pomôžu nájsť najvhodnejšiu investičnú stratégiu pre vaše potreby. Investovať môžete už od 18 rokov, bez horného vekového limitu.

Záver: Investovanie je dynamický proces, ktorý si vyžaduje neustále vzdelávanie a prispôsobovanie sa aktuálnym trendom. S vhodnou stratégiou a porozumením základných princípov môžete svoje financie nielen ochrániť pred infláciou, ale aj ich efektívne zhodnotiť.

NEŽIVOTNÉ POISTENIE

Viac než len ochrana majetku

Neživotné poistenie predstavuje širokú paletu produktov, ktoré chránia nielen váš majetok, ale aj vaše finančné záujmy v prípade nečakaných udalostí. Zahrňuje to nielen poistenie vozidiel a cestovné poistenie, ale aj poistenie zodpovednosti za škody, majetkové poistenie, a dokonca aj špecifické typy úrazového poistenia, ako je poistenie pobytu v nemocnici alebo poistenie chirurgických zákrokov.

Ochrana domova a majetku: Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti je nevyhnutné, najmä ak žiadate o hypotekárny úver. Toto poistenie pokrýva nielen škody na samotnej nehnuteľnosti, ale aj zodpovednosť za škody spôsobené tretím stranám alebo škody spôsobené domácimi miláčikmi. V prípade straty domova vám poisťovňa poskytne finančné prostriedky na obnovu alebo nákup novej nehnuteľnosti.

Poistenie vozidiel: Povinné zmluvné poistenie (PZP) je zo zákona vyžadované pre každé vozidlo. Kryje škody spôsobené iným účastníkom cestnej premávky. Pre škody na vlastnom vozidle je vhodné havarijné poistenie, ktoré poskytuje krytie bez ohľadu na to, kto škodu spôsobil.

Aktuálne trendy v neživotnom poistení na Slovensku:

Dôležité odporúčania: Pri výbere poistenia je dôležité zvážiť nielen cenu, ale aj rozsah krytia. Poisťovne ponúkajú rôzne balíčky s rôznym obsahom krytia, preto je dôležité porovnať, čo konkrétne poistenie zahŕňa a ako môže vyhovovať vašim potrebám.

Záver: Neživotné poistenie je komplexný nástroj, ktorý poskytuje ochranu vo viacerých oblastiach vášho života. S aktuálnymi zmenami na trhu a rastúcimi cenami je dôležité byť informovaný a vybrať si poistenie, ktoré najlepšie vyhovuje vašim individuálnym potrebám a poskytuje adekvátnu ochranu.

ŽIVOTNÉ POISTENIE

Ako sa chrániť pred nepredvídaným

Životné poistenie je dôležitým nástrojom finančnej ochrany, ktorý poskytuje podporu v prípade, že nemôžete pracovať kvôli zdravotným komplikáciám. Je to bezpečnostná sieť, ktorá môže pomôcť vám a vašej rodine v čase potreby.

Aktuálne trendy a zmeny v životnom poistení na Slovensku:

Krytie úrazov a chorôb: Rizikové životné poistenie je základná forma, ktorá kryje úrazy a choroby podľa podmienok poisťovne. Môžete si prispôsobiť pripoistenia podľa vašich potrieb, vrátane poistenia smrti alebo úrazu s trvalými následkami.

Hypo-poistenie: Ideálna ochrana pre majiteľov hypoték, kde poistná suma klesá s klesajúcou dlžnou sumou hypotéky, čím sa znižuje aj mesačné poistné.

Investičné životné poistenie: Pre mladých ľudí do 35 rokov je investičné životné poistenie atraktívnou voľbou, kombinujúcou krytie úrazov a chorôb s prípravou na dôchodok. Klienti si môžu vybrať investičnú schému a výšku pravidelnej investovanej čiastky.

Kapitálové životné poistenie: Táto forma poistenia kombinuje rizikovú a sporiacu časť, kde sporiaca časť je úročená technickou úrokovou mierou.

Dôležité upozornenie: Pri výbere životného poistenia je dôležité zvážiť nielen aktuálne potreby, ale aj budúce zmeny v legislatíve a na trhu. Pravidelná aktualizácia poistnej zmluvy zabezpečí, že vaše krytie bude vždy aktuálne a prispôsobené vašim potrebám.

Záver: Životné poistenie je viac než len finančná ochrana; je to záväzok k vašej budúcnosti a bezpečnosti. S pravidelnými aktualizáciami a porozumením nových trendov môžete zabezpečiť, že vaše poistenie bude vždy krok vpred pred nepredvídanými udalosťami.

SPORENIE

Ako si efektívne vytvoriť finančnú rezervu

Sporiť znamená systematicky odkladať časť príjmu na budúce potreby alebo nečakané výdavky. Je to rozumná alternatíva k úverom, ktoré sú spojené s úrokmi a môžu vás stáť viac, než ste si požičali. Začať sporiť môžete aj malými sumami, čím si postupne vytvoríte finančnú rezervu bez toho, aby ste ohrozili svoj mesačný rozpočet.

Sporiť alebo investovať?

  • Sporiť: Ak potrebujete mať peniaze k dispozícii, sporenie je vhodnou voľbou. Banky ponúkajú rôzne sporiace produkty, ako sú vkladné knižky alebo sporiace účty s rôznymi úrokovými sadzbami a podmienkami.
  • Investovať: Ak už máte určité rezervy a myslíte na dlhodobé ciele, investície môžu ponúknuť vyššie zhodnotenie. Môžete si vybrať medzi pravidelným mesačným sporením alebo flexibilnými vkladmi.

Aktuálne možnosti sporenia na Slovensku:

Stavebné sporiteľne: Stavebné sporenie je atraktívne vďaka štátnej prémii, ktorá závisí od výšky vašich vkladov. V roku 2019 bola maximálna štátna prémia 70 EUR pri vklade 2800 EUR. Úročenie je zvyčajne vyššie než u bežných bankových produktov, ale vaše úspory sú zviazané na obdobie 6 rokov2.

Záver: Sporiť je dôležité pre finančnú stabilitu a nezávislosť. S aktuálnymi možnosťami sporenia na Slovensku môžete efektívne vytvoriť rezervu pre budúcnosť. Nezabudnite pravidelne sledovať nové ponuky a zmeny v podmienkach, aby ste si vybrali najvýhodnejšie sporenie pre vaše potreby.

ÚVERY

Dynamika a Aktuálne Trendy

Úver je finančný nástroj, ktorý umožňuje jednej strane veriteľovi poskytnúť peňažné prostriedky druhej strane dlžníkovi pod podmienkou ich neskoršieho vrátenia. Tento proces je často sprevádzaný úrokom, ktorý slúži ako odmena pre veriteľa za prijatie rizika spojeného s poskytnutím finančných prostriedkov.

Účelové vs. Bezúčelové Úvery Účelové úvery sú špecificky navrhnuté pre konkrétne využitie, ako napríklad financovanie nehnuteľnosti alebo podnikateľských zámerov. Naopak, bezúčelové úvery poskytujú väčšiu flexibilitu, keďže nie je potrebné dokladovať, na čo boli prostriedky použité.

Zabezpečenie Úveru Pri vyšších sumách, najmä pri hypotekárnych úveroch, banky často vyžadujú zabezpečenie v podobe nehnuteľnosti. Ak dlžník prestane splácať úver, nehnuteľnosť môže prejsť do vlastníctva banky. Alternatívou je ručenie tretej osoby, ktorá preberá zodpovednosť za splácanie úveru v prípade neschopnosti dlžníka.

Regulácia Úverov Na Slovensku sú úvery regulované zákonom, najmä Obchodným zákonníkom, ktorý stanovuje pravidlá pre úvery na bývanie a spotrebné úvery. Dôležitým ukazovateľom je Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa nielen úrok, ale aj ďalšie poplatky spojené s úverom.

Aktuálne Informácie Podľa najnovších údajov, celkový objem úverov poskytnutých obyvateľstvu na Slovensku vzrástol, čo naznačuje silný dopyt po úveroch1. Tento trend je podporený aj vznikom Register bankových úverov a záruk (RBUZ), ktorý pomáha zabezpečiť stabilitu finančného trhu a zlepšuje riadenie rizika v úverových inštitúciách2.

Hypotekárny Úver Hypotekárny úver je špecifický typ úveru určený na nadobudnutie, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Banky na Slovensku akceptujú až do 90% hodnoty nehnuteľnosti ako zabezpečenie, pričom hodnotu určuje znalec. Splácanie hypotekárneho úveru môže byť nastavené až na 40 rokov s možnosťou fixácie úrokovej sadzby.

Spotrebný Úver Spotrebný úver je vhodný pre menšie sumy a nevyžaduje zabezpečenie nehnuteľnosťou. Môže byť účelový alebo bezúčelový, pričom účelové úvery majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby. V súčasnosti je možné získať spotrebný úver aj bez nutnosti dokladovať príjem, čo otvára dvere aj študentom s ručiteľom.

Záver Úverový trh na Slovensku je dynamický a podlieha neustálym zmenám. Je dôležité byť informovaný o aktuálnych trendoch a reguláciách, aby ste mohli urobiť informované rozhodnutie pri výbere úveru, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

HYPOTEKÁRNY ÚVER

Príležitosti a Možnosti

Hypotekárny úver je kľúčovým nástrojom pre tých, ktorí riešia otázku bývania bez dostatočnej hotovosti. Tento typ úveru umožňuje nadobudnutie, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, pričom nehnuteľnosť slúži ako záruka pre banku.

Akceptovateľné Neznuteľnosti Banky na Slovensku akceptujú ako záruku rôzne typy nehnuteľností, vrátane rodinných domov, bytov, chat a rekreačných budov. Dôležité je, aby nehnuteľnosť bola na území Slovenska. Hodnotu nehnuteľnosti určuje znalec, pričom banky môžu akceptovať až do 90% tejto hodnoty.

Podmienky Splácania Dĺžka splácania hypotekárneho úveru sa môže pohybovať od 4 do 30 rokov, s možnosťou predĺženia až na 40 rokov. Banky ponúkajú fixáciu úrokovej sadzby, čo znamená, že počas určitého obdobia (zvyčajne 1-10 rokov) zostáva úroková sadzba a mesačná splátka nezmenená.

Aktuálne Trendy V súčasnosti sa na Slovensku objavujú nové možnosti a produkty v oblasti hypotekárnych úverov. Napríklad, niektoré banky ponúkajú hypotéky s nižšími úrokovými sadzbami a možnosťou dlhšej fixácie1. Trh s nehnuteľnosťami zažíva zmeny, vrátane poklesu cien bytov, čo môže ovplyvniť podmienky hypotekárnych úverov2. Je dôležité sledovať tieto trendy a porovnávať ponuky rôznych bánk, aby ste našli najvýhodnejšiu hypotéku pre vaše potreby.

Refinancovanie a Poplatky Hypotekárny úver môže slúžiť aj na refinancovanie existujúcich úverov, čo umožňuje zlúčenie viacerých úverov do jedného s jednou mesačnou splátkou. Banky môžu účtovať poplatky za poskytnutie úveru, ale v závislosti od marketingových kampaní môže byť úver poskytnutý aj bez týchto poplatkov.

Záver Pri výbere hypotekárneho úveru je dôležité zvážiť všetky aspekty, vrátane typu nehnuteľnosti, podmienok splácania, aktuálnych trendov na trhu a možných poplatkov. Informovanosť o najnovších ponukách a reguláciách vám pomôže nájsť optimálne riešenie pre vaše bývanie.

Spotrebný Úver

Flexibilita a Možnosti pre Každého

Spotrebný úver je ako finančná injekcia pre vaše sny a potreby. Ak potrebujete rýchlo získať finančné prostriedky bez zbytočného zaťaženia nehnuteľnosťou, spotrebný úver je tu pre vás. Či už ide o nákup nového auta, vybavenie domácnosti alebo splnenie iného sna, spotrebný úver je flexibilným riešením.

Účelový vs. Bezúčelový Úver

  • Účelový úver je ako šitý na mieru – presne viete, na čo idú peniaze, a banka to ocení nižšou úrokovou sadzbou.
  • Bezúčelový úver vám dáva slobodu – peniaze môžete použiť na čokoľvek, bez potreby zdokladovania.

Novinky na Trhu Úverov

Flexibilné Splácanie

  • Môžete si nastaviť splatnosť od 1 do 8 rokov, podľa vašich finančných možností.
  • Výhodou je možnosť predčasného splatenia úveru, čo vám umožní ušetriť na úrokoch.

Spotrebný Úver bez Dokladovania Príjmu

  • Banky idú v ústrety aj tým, ktorí nemôžu tradične dokladovať príjem, vrátane študentov.
  • Táto flexibilita otvára dvere k financiám pre širšiu skupinu ľudí.

Záver Spotrebný úver je moderným a pružným spôsobom, ako získať potrebné finančné prostriedky. S aktuálnymi trendmi a novými reguláciami je dôležité byť informovaný a vybrať si úver, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám a možnostiam. Nezabudnite porovnať ponuky a sledovať RPMN, aby ste našli najvýhodnejšiu možnosť pre vás.